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社會主義新農(nóng)村金融組織體系建構(gòu)

  來源：本站原創(chuàng)  日期： 2008-04-03

馬建春    山東經(jīng)濟學院教授、九三學社社員

 

　?。ㄒ唬┈F(xiàn)狀：機構(gòu)構(gòu)成以及服務(wù)對象

　　改革開放以來，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)（1979）、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立（1994）、農(nóng)村信用社的分離（1996）以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行組建，我國農(nóng)村金融部門逐步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和儲蓄金融共存的基本格局。目前四類金融機構(gòu)共有124，255個網(wǎng)點，其中104，671個分布在縣市及以下地區(qū)，占網(wǎng)點總數(shù)的84.2％。2005年末，四類農(nóng)村金融機構(gòu)的存款總額87363億元，占金融機構(gòu)存款總額的29%；貸款總額58004億元，占金融機構(gòu)貸款總額的28%。 中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達到4萬億元，占全部金融機構(gòu)貸款總額20.7萬億元的19%。[①]。

　　表面上看我國目前農(nóng)村金融體系完備、功能齊全，但實際上仍存在不少問題。農(nóng)村金融邊緣化，農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持乏力，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。

　　（二）存在的主要問題

　　1、總量供不應(yīng)求，突出表現(xiàn)為貸款難

　　廣大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從農(nóng)村正規(guī)金融部門獲得的金融服務(wù)非常有限。從1999年以來，四大國有商業(yè)銀行在經(jīng)濟欠發(fā)達市縣撤并分支機構(gòu)3萬多個，即使保留的縣級支行也有許多被取消了放貸權(quán)，只保留吸儲功能；占據(jù)大片農(nóng)村金融市場的郵政儲蓄也只吸儲不放貸，使得廣大農(nóng)村得不到資金支持。農(nóng)戶在銀行的存款余額和貸款余額很不相稱。據(jù)調(diào)查在我國中部村莊，在銀行擁有存款的農(nóng)戶數(shù)量約占當?shù)剞r(nóng)戶總數(shù)量的80%，而從銀行得到貸款的農(nóng)戶數(shù)量卻只占農(nóng)戶總數(shù)量的20%。[②] 農(nóng)村企業(yè)是立足于當?shù)刭Y源發(fā)展起來的，是面向市場的資源利用型企業(yè)，由于受市場供給和需求關(guān)系的影響較大，因此生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險較大，農(nóng)村金融機構(gòu)對其發(fā)放貸款的風險也較大。近年來，金融機構(gòu)風險意識和商業(yè)意識不斷加強，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理逐漸強化，放款終身責任制全面推廣，導致銀行和農(nóng)村信用社對農(nóng)村企業(yè)的授信額度減少，農(nóng)村企業(yè)貸款更加困難。

　　2、存在結(jié)構(gòu)性缺口

　　在廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行存款主要是一般性儲蓄品種，能夠提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算的往來賬戶、異地存取以及信用卡業(yè)務(wù)的銀行分支機構(gòu)較少。在貸款方面主要是生產(chǎn)性貸款，由于農(nóng)民的住房大多是自建房，既沒有土地使用證也沒有房產(chǎn)證，因此很難得到住房貸款，生活消費性貸款也很少；短期流動資產(chǎn)貸款較多，長期固定資產(chǎn)貸款較少等。在廣義的金融市場方面主要是以存貸款業(yè)務(wù)為主，其他像保險、證券、信托、代理、結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)開展極少。由于農(nóng)村民間金融市場借貸方式不規(guī)范，缺乏有效的約束手段，借款逾期不歸已成為民間借貸活動中的普遍現(xiàn)象，并且成為影響農(nóng)村社會穩(wěn)定的一個重要因素。

　　3、資金外流情況嚴重

　　農(nóng)村資金通過銀行、信用社和郵政儲蓄等渠道流反而流向城市，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民福利改善。每年通過正規(guī)金融渠道從農(nóng)村抽走的資金多達4000億元以上[③]，差不多相當于每年財政支農(nóng)資金的總規(guī)模。農(nóng)村金融機構(gòu)存貸差的擴大和郵政儲蓄等渠道的存在一直受到廣泛批評，農(nóng)村金融機構(gòu)正源源不斷的把農(nóng)村地區(qū)的金融資源輸送到城市地區(qū)，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象非常嚴重。

　　農(nóng)村資金外流的渠道之一是商業(yè)銀行，包括國有商業(yè)銀行和大型全國性股份制商業(yè)銀行。它們在各縣大都設(shè)有分支機構(gòu)，而這些機構(gòu)往往只存不貸。隨著近幾年商業(yè)銀行不斷上收權(quán)利，多數(shù)縣一級支行都不再保留貸款審批權(quán)，資金被上劃到上一級分行按照“成本-收益”和“風險-收益”的原則統(tǒng)一調(diào)配。這在一定程度上更加加劇了農(nóng)村資金的外流。

　　農(nóng)村資金外流的渠道之二是農(nóng)村信用社，總體上看，農(nóng)村信用社將吸收的儲蓄存款更多地用在了城鎮(zhèn)地區(qū)，用于資本市場的拆借，或者投資于債券和其他領(lǐng)域。橫向比較，通過農(nóng)村信用社系統(tǒng)將資金流出農(nóng)村地區(qū)的情況還并不嚴重。

　　農(nóng)村資金外流的渠道之三是郵政儲蓄。2004年6月末全國郵政儲蓄系統(tǒng)存款余額達到10080億元，成為中國僅次于中國四大國有銀行的第五大貨幣存款機構(gòu)。全國郵政儲蓄系統(tǒng)所吸收存款過去完全上存中央銀行，在央行調(diào)低上存利率后，郵政儲蓄系統(tǒng)獲得了自主運用所吸納資金的權(quán)利，但目前仍沒有明確有多少資金通過何種方式被用于農(nóng)村地區(qū)。

 

　　（一）農(nóng)村現(xiàn)實金融需求分析

　　農(nóng)業(yè)層面的金融需求表現(xiàn)在3個方面：一是為了有效的支持農(nóng)產(chǎn)品價格，防止“谷賤傷農(nóng)”，滿足國家糧食儲備、購銷等項目的資金需求；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營必要的流動資金，如購買種子、肥料、農(nóng)藥、薄膜等，資金需求類型表現(xiàn)為短期周轉(zhuǎn)金；三是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，如興修水利、土壤改良、技術(shù)開發(fā)與培訓等方面的資金需求，貸款類型多表現(xiàn)為中長期開發(fā)性貸款。

　　現(xiàn)階段，我國絕大多數(shù)農(nóng)戶特別是收入水平較低和經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)戶，其金融需求主要是存款和借款兩個方面，同時對于各種保險特別是農(nóng)業(yè)保險的需求也非常強烈。相對來講，農(nóng)戶存款需求基本得到滿足，而借款需求和保險需求存在著很大的供給缺口。[④]（1）存款需求。農(nóng)戶選擇存款的目的大致歸結(jié)為謹慎性和積累性兩類。謹慎性存款目的是為了保障生產(chǎn)和生活中的治病、養(yǎng)老、天災(zāi)人禍等應(yīng)急之需，實際是農(nóng)戶對農(nóng)村保險服務(wù)嚴重欠缺的自我替代。積累性存款大部分有明確的目標，主要表現(xiàn)為子女教育、建房、婚喪嫁娶以及耐用消費品的購置等。（2）借款需求。從借款額度來看，由于中國農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模較小，借款額度普遍較小。從借款來源看，農(nóng)戶借款中正規(guī)金融機構(gòu)貸款的比重較低，民間金融特別是民間借貸的比重很大，正規(guī)金融機構(gòu)中，農(nóng)村信用社所占的比重較大。從借款用途來看，主要分為生活性借款、生產(chǎn)性借款和非正常借款。在大多數(shù)地區(qū)，農(nóng)戶生活性借款比重超過了生產(chǎn)性借款比重。根據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年，農(nóng)戶借款中，銀行農(nóng)村信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。特別是在作為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的中部地區(qū)，農(nóng)戶借款中，銀行貸款僅占5.36%，私人借款則占了71.26%；東部地區(qū)農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。（3）保險需求。改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟不斷深入，農(nóng)民面臨的不僅僅是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，也面臨著日益增長的各種其它風險，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險規(guī)避和防范風險，建立農(nóng)村社會保障體系迫在眉睫。

　　農(nóng)村企業(yè)金融需求主要表現(xiàn)在資金融出（主要是存款）、結(jié)算和資金融入（主要是貸款），以資金融入的需求為主。其金融特征主要表現(xiàn)為融資市場化程度高、負債率高和非規(guī)范的直接融資占負債的比例較高。目前，中國農(nóng)村地區(qū)的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)基本能滿足中小企業(yè)的存款服務(wù)；結(jié)算服務(wù)方面，中國農(nóng)業(yè)銀行等銀行機構(gòu)具有明顯優(yōu)勢，農(nóng)村信用社由于管理體制的原因，結(jié)算渠道存在速度較慢的問題；在資金融入方面，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展歷程決定了資金對其發(fā)展的重要性以及資金來源的多元性，如鄉(xiāng)村政府的積累投入、財政投入、政府向民間的集資、職工入股、個人積累、正規(guī)金融機構(gòu)貸款和民間金融融資以及外資投入等。[⑤]

　　（二）社會主義新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融體系改革發(fā)展方向

　　2006年中央“一號文件”《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確指出“十一五”時期（2006－2010年）是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時期。其中“加快推進農(nóng)村金融改革”的具體要求和目標包括：鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點成果，進一步完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制?？h域內(nèi)各金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當?shù)兀С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源。國家開發(fā)銀行要支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源開發(fā)。繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險。各地可通過建立擔?；鸹驌C構(gòu)等辦法，解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款抵押擔保難問題，有條件的地方政府可給予適當扶持。1號文件中“加快推進農(nóng)村金融改革”的內(nèi)容呈現(xiàn)了綜合化改革的思路。其中的兩大特點分別是:1、清晰界定各類、各層次金融機構(gòu)的職能；2、重視對民間力量的吸納。2007年政府工作報告時提出加快農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。

　?。ㄈ┺r(nóng)村金融體系功能定位

　　在分析現(xiàn)實需求和發(fā)展目標的基礎(chǔ)上，我們可以明確農(nóng)村金融體系的功能定位，主要包括政策性金融、商業(yè)性銀行金融、合作性金融、保障性金融、民間金融以及其他市場性金融服務(wù)。

　　1、政策性金融

　　在WTO框架下，支持農(nóng)業(yè)在性質(zhì)上屬于政府行為，農(nóng)業(yè)政策性金融從資金支出來看，大致可分為三類：一是政府通過財政資金直接對農(nóng)業(yè)提供一般政府服務(wù)，如直接增加政府財政對農(nóng)業(yè)科研、病蟲害控制、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的投資。二是財政補貼，包括直接對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營主體進行收入性質(zhì)的補貼，如糧食安全儲備補貼；通過政策性信貸活動對農(nóng)業(yè)的間接補貼，如貸款利息補貼等。三是通過農(nóng)業(yè)政策性金融方式予以資金支持，如糧食安全儲備貸款、農(nóng)業(yè)基建和技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款、農(nóng)業(yè)政策性保險等。

　　政策性金融的實施主體包括政策性銀行、政策性保險機構(gòu)。農(nóng)業(yè)政策性金融的實施環(huán)節(jié)，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變理念，將原來按機構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構(gòu)上仍保持一定分工，比如，國家開發(fā)銀行主要負責重大社會基礎(chǔ)設(shè)施項目的資金投入，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負責農(nóng)村中、小型項目的資金投入。

　　2、商業(yè)性銀行金融

　　引導商業(yè)性金融進入農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域，只要政策到位，有利可圖，任何種類的機構(gòu)都可以開展與農(nóng)村經(jīng)濟相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行在這方面有著其它金融機構(gòu)不具備的長期服務(wù)于“三農(nóng)”的經(jīng)驗和網(wǎng)點優(yōu)勢。

　　3、合作性金融

　　農(nóng)村合作性金融主要業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，主要發(fā)放農(nóng)戶生活性、生產(chǎn)性小額貸款，對農(nóng)村微觀經(jīng)濟組織提供資金支持。隨著市場競爭的加劇和合并重組活動的開展，我國農(nóng)村合作金融功能可以走向齊全化。在立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，合作性金融可以積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，逐步開辦代理、擔保、信用卡等中間業(yè)務(wù)，以及嘗試票據(jù)貼現(xiàn)、外匯交易、電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為社員、客戶提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

　　4、保障性金融，主要包括農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村人身保險。

　　通過建立國家政策性農(nóng)業(yè)保險體系，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，穩(wěn)定農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。具體來看，一是盡快建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，二是由國家財政對商業(yè)性保險機構(gòu)和農(nóng)村信用社予以補貼，鼓勵其從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　積極引導多形式的商業(yè)性保險進入農(nóng)村市場，特別是加大商業(yè)性農(nóng)村人身保險的供給，為包括失地農(nóng)民、流動農(nóng)民工等新的社會群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風險提供保障。

　　5、農(nóng)村金融市場

　　擺脫單一的間接融資格局，大力發(fā)展直接融資。中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟要想朝著“高積累——高投入——高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式發(fā)展,僅僅依靠農(nóng)戶和農(nóng)村微觀經(jīng)濟組織的積累、國家財政支持及金融機構(gòu)信貸投入，還無法最終解決資金供求的矛盾。借助于資本市場,通過發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)資金和企業(yè)資金,為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村企業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供持續(xù)推動力，是進行中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的重要內(nèi)容。

　　6、民間金融

　　民間借貸具有正規(guī)金融所不具備的優(yōu)勢：一是制度優(yōu)勢。民間借貸是一種純市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優(yōu)勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢。民間借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本低，且不需要對融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本。四是速度優(yōu)勢。民間借貸交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易。農(nóng)村地區(qū)人口相對分散、融資額度較小，金融服務(wù)產(chǎn)品較少，民間借貸的以上獨特優(yōu)勢，使其可以與正規(guī)金融形成強烈的互補效應(yīng)，特別是能有力促進農(nóng)村企業(yè)發(fā)展。應(yīng)采取措施,切實改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用，使其成為我國農(nóng)村金融體系中有益的組成部分。

　　7、其他制度安排和市場性金融服務(wù)

　　其他制度安排主要包括信用制度、擔保制度。農(nóng)村金融貸款難的重要原因有二：第一，信貸雙方信息不對稱；第二，農(nóng)村經(jīng)濟主體自身資本實力不強，抵御風險的能力弱。在社會信用制度框架內(nèi)建立各經(jīng)濟主體的信用記錄檔案，有利于消除信貸供求雙方的信息不對稱問題；合作性或是政策性的擔?？梢詼p小信貸風險，減少金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)放貸的顧慮。

　　其他金融服務(wù)主要包括農(nóng)村證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)、農(nóng)村信托租賃業(yè)務(wù)、

　　農(nóng)村企業(yè)財務(wù)顧問、農(nóng)村企業(yè)法律顧問和咨詢業(yè)務(wù)等。

　　三、明確機構(gòu)職能，高效實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村金融體系各項功能

　　根據(jù)農(nóng)村金融體系功能定位和金融機構(gòu)的特點，依據(jù)效率原則，不同的功能可以由不同的機構(gòu)組合來完成。（見表2）

作為金融服務(wù)的供給主體，各類機構(gòu)組織必須明確自身在整個體系中的職能和作用，各司其責，形成合力，確保整體功能的完整、高效實現(xiàn)。（見表3）

 

　　未來農(nóng)村金融體系中除中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社之外，還會有農(nóng)村保險、外資銀行、農(nóng)村證券經(jīng)紀業(yè)、農(nóng)村信托租賃業(yè)、農(nóng)村企業(yè)財務(wù)顧問和咨詢業(yè)。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資難、保障難問題，不能把城市的金融發(fā)展模式簡單移植到農(nóng)村，不能主要依靠“嫌貧愛富”的商業(yè)銀行。必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機地結(jié)合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見的手”的作用。對中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融服務(wù)而言，不能完全寄希望于包括外資機構(gòu)在內(nèi)的金融機構(gòu)競爭帶來的效率改善和服務(wù)質(zhì)量提高，應(yīng)當注意構(gòu)造適合中國國情的功能完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，其中至為關(guān)鍵的是要建立強有力的農(nóng)村政策性金融服務(wù)體系。

 

 

參考文獻：

[1] 張元紅.農(nóng)民的金融需求與農(nóng)村金融深化[J].中國農(nóng)村觀察，1999（01）.

[2] 宋宏謀.中國農(nóng)村金融發(fā)展問題研究[M].太原：山西經(jīng)濟出版社，2003.06.

[3] 李揚、陳文輝 主編.中國農(nóng)村人身保險市場研究[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2005.11.

[4] 閆永夫.中國農(nóng)村金融業(yè)——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版社，2004.11.

 

作者簡介

馬建春，女（1970— ），山東臨朐人， 博士，副教授，山東經(jīng)濟學院金融研究所所長；研究方向為金融理論與實務(wù)

通訊地址：濟南市二環(huán)東路7366號 山東經(jīng)濟學院金融研究所郵編：250014   0531-88596183  13325125988   jianchun9618@163.com

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