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——基于農村弱勢金融群體的角度
馬建春 山東經濟學院教授、九三學社社員
一、破繭而出的村鎮(zhèn)銀行
2006年12月20日，中國銀監(jiān)會出臺了農村金融的新政策—《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，目的是通過大幅度開放銀行業(yè)金融機構的準入門檻，以期改變農村金融市場日漸萎縮的不利局面。2007年3月1日，首家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣成立，隨后吉林、甘肅等試點省份也相繼成立了村鎮(zhèn)銀行和合作信貸機構。目前，首批36個試點單位全部分布在內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海六?。▍^(qū)），2008年試點省份才會擴大到15個左右。溫家寶總理在2007年的《政府工作報告》中強調要適當調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，鼓勵各類資本進入農村金融機構，探索發(fā)展適合農村特點的新型金融組織，這更為農村金融體制改革注入了“強心劑”，標志著我國農村金融改革將邁入一個新的發(fā)展階段。
按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》的界定，村鎮(zhèn)銀行是指為當?shù)剞r戶或企業(yè)提供服務的銀行機構，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構，屬于一級法人組織，境內外的銀行資本、產業(yè)資本、民間資本都可以到農村地區(qū)投資、收購、新設村鎮(zhèn)銀行。最近一段時間內，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物受到社會各界的密切關注，那么萬眾矚目的村鎮(zhèn)銀行能否真正擔當起貼近“三農”和服務于“三農”的重任呢？村鎮(zhèn)銀行的誕生是否能夠有效補充農村信用社的空白，從而建立完整的農村金融體系，并最大限度的吸引資金流入農村市場，以適應農村經濟快速發(fā)展的要求，支持我國社會主義新農村的建設呢？分析農村市場農戶的金融需求與供給情況，尋找其業(yè)務開展的立足點不失為一個合理的路徑！
二、我國農戶金融需求與供給變化軌跡
?。ㄒ唬?0年代末期我國東中西部地區(qū)的金融需求滿足程度分析
90年代末期，我國的國有商業(yè)銀行還沒有從農村地區(qū)大規(guī)模撤離，因此就金融機構的分布而言，包括各國有商業(yè)銀行、農村信用合作社及官辦但并不十分合法的合作基金會。在經濟發(fā)展程度不同的地區(qū)農戶的金融需求程度有較大的差距。
溫州地區(qū)依靠多種經濟形式，特別是個體和私營經濟迅速實現(xiàn)了農村國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，農村金融呈現(xiàn)出多樣化趨勢，發(fā)揮了不可替代的作用。90年代后金融活動更加活躍，各類機構迅速增加，包括國有商業(yè)銀行（工行和農行）、農村信用社（獨立的法人，10家分支機構）、城市信用社（錢庫城市信用社）民營金融機構（江南金融服務部、錢興經濟服務部、橫街基金會）。根據調查這些金融機構有各自的活動空間和服務對象。國有商業(yè)銀行主要為大企業(yè)大項目服務，農村信用社和民營金融機構為眾多的中小企業(yè)和居民家庭服務。農村信用社的貸款中個人家庭貸款占90%，城市信用社中個人家庭貸款占85%。遠遠超過全國其他地區(qū)，溫州經濟的快速發(fā)展很大程度上得益于當時被選中作為金融改革試點地區(qū)，金融機構多樣化。多樣化的金融機構滿足了多樣化的金融需求，推動了農村經濟的發(fā)展及農村的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程 [①]。 根據張元紅對湖北漢川福星村的調查，農戶的金融需求較為有限，存貸款差別突出，平均每戶擁有的貸款額只相當于平均每戶存款余額的1/40，不僅如此即使十分有限的貸款在農戶之間的分配也極不均勻，貸款最多的農戶得到全部貸款的88.5%，收入較低的農戶幾乎不僅存款很少，也得不到任何正規(guī)金融機構的貸款。 [②] 據調查有近70%的農戶有貸款需求，但只有2戶從農村信用社得到貸款，2戶從基金會得到貸款。但相比而言農戶從民間借貸得到的貸款是從金融機構獲得貸款的14.5倍。卻無法得到滿足。相比而言存款雖然不多，但存款需求基本得到滿足。貸款不能滿足的主要原因在于無抵押擔保或抵押較少、手續(xù)復雜、沒有關系等。 而西部地區(qū)的基層金融服務體系更為單一，國有商業(yè)銀行退出后，主要有農村信用社和郵政儲蓄機構，民間金融機構缺乏，郵政儲蓄機構只存不貸，因此農戶貸款比例相對較低。根據王麗萍等對陜西248家農戶的調查分析，90年代末農戶來自金融機構的貸款不足15%，絕大部分資金需求由民間借貸解決 [③]。而貸款需求沒有得到滿足的原因主要是沒有抵押擔保品。 （二）目前我國東中西部地區(qū)金融需求滿足程度情況
經過5年左右的發(fā)展，我國目前農村金融市場上可謂中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社“三足鼎立”。但對于中國大多數(shù)地區(qū)（特別是不發(fā)達地區(qū)）的農民而言，面對的仍然只是農村信用合作社。一是中國農業(yè)發(fā)展銀行主要從事農副產品收購貸款、商品糧基地建設貸款、農村基建貸款等，根本不與個體農戶發(fā)生信貸業(yè)務關系；二是中國農業(yè)銀行在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地帶，根本沒有分支機構。原來不少設置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構，在“減員增效”的呼聲中被大量撤并；三是曾被人們視為正規(guī)金融組織之外的農村金融合作基金會，由于一開始就不具備法律地位，管理不夠規(guī)范，發(fā)展過快出現(xiàn)了一些問題，在1996年8月國務院“關于農村金融體制改革的規(guī)定”就已經明確要對其進行整改。目前大部分地區(qū)已經不復存在。因此作為農村金融體系的基礎，信用社事實上已成為農民金融活動的主要中介，在不少邊遠的農村地區(qū)甚至是唯一合法的金融機構。根據銀監(jiān)會的調查，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融網點，在行政村的覆蓋率僅為3.2%，65.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農村信用社和郵政儲蓄機構 [④]。而農村信用社是否滿足了農戶的貸款需求呢？ 2003年開始我國開展農村信用社改革試點，推廣農戶小額信用貸款、小額擔保貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款，以滿足農戶的金融需求，使得農戶貸款家數(shù)和規(guī)模都有了不同程度的上升。按全國2.49億農戶計算，約50%的農戶有貸款需求，在農村信用社有效俄信用貸款和聯(lián)保貸款的達7000多萬戶，占有貸款需求農戶的60%，農戶的借貸資金規(guī)模超過5000億元，來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構的資金占30% [⑤]。分地區(qū)來看，各地農戶的貸款需求滿足程度存在較大的差距，新疆伊犁自治州是貧困地區(qū)，其小額擔保貸款的覆蓋面不足10%，占州人口4.4%的貧困農牧民更是被排除在正規(guī)金融服務體系之外，自治區(qū)重點貧困村—霍城縣蘭干鄉(xiāng)陽光村，全村有貧困戶244戶，占總戶數(shù)的69%，2005年只有11戶得到信用社貸款，僅占貧困戶的5%左右。湖北省小額農貸余額90余億元，428萬農戶得到小額農貸支持，占全省農戶的43%；江蘇泰州的農戶貸款面達到45%，其中有效貸款需求面為99%。從上述分析，我們可以看出目前東、中、西農戶的貸款需求和供給滿足的差距仍然較大，東部地區(qū)大部分農戶貸款需求基本可以得到滿足，而廣大貧困地區(qū)和貧困農戶的貸款需求滿足程度很低。特別是年平均收入在3000—5000元之間的農戶,家庭生計完全依賴于土地。其貸款的目的主要是醫(yī)療或者為子女上學,家庭狀況在短期內不會得到明顯改善，其還貸能力往往受到信用社的質疑，再加上他們既無擔保人，又無抵押品，貸款需求當然得不到正規(guī)金融機構的支持。這部分農戶的私人借貸比例往往接近70%。 從上述農戶金融需求的變化軌跡我們可以看出，隨著農村信用社小額抵押貸款、小額信用貸款及聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務的推出，我國東部、中部地區(qū)的貸款需求滿足度已大大提高，貸款需求沒有得到滿足的農戶主要是貧困農戶，而西部地區(qū)貸款需求滿足程度低的主要原因也在于貧困農戶的比例較高！既然如此，《意見》調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣選擇在經濟發(fā)達程度相對較低的內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海六省（區(qū)）進行試點確實有其合理性。
但是在業(yè)務開展過程中村鎮(zhèn)銀行是否有足夠的競爭力吸引優(yōu)質客戶，如果重點為貧困農戶服務的話，村鎮(zhèn)銀行能否生存下去呢？
三、村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務及發(fā)展前景
一改我國金融機構進入的高門檻，村鎮(zhèn)銀行的進入強調低門檻、嚴監(jiān)管。“低門檻”就是適當降低機構和業(yè)務的市場準入條件，從機構種類、資本限制等方面，大幅降低了農村新設金融機構的準入門檻，合理增加農村地區(qū)金融機構覆蓋面，支持村鎮(zhèn)金融機構積極創(chuàng)新符合客戶合理需求的金融創(chuàng)新產品。“嚴監(jiān)管”就是強化監(jiān)管措施，實行“剛性”市場退出約束。
根據農村地區(qū)金融服務規(guī)模及業(yè)務復雜程度，監(jiān)管部門合理確定了新設銀行業(yè)金融機構的注冊資本。一是在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業(yè)務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。在如此的低門檻下，我國首家村鎮(zhèn)銀行—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立后其經營方針確定為為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟提供標準化的銀行產品與服務，發(fā)放貸款應首先滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展需要。其貸款主要包括小額農戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農戶貸款三類，其中小額農戶貸款最高貸款金額不超過2萬元，貸款手續(xù)簡單方便，只憑信用、無需擔保即可獲得。與農信社的小額農戶貸款而言，的確有利于滿足貧困農戶的貸款需求，但這種做法是否符合銀行的經驗做法？村鎮(zhèn)銀行的進入標準雖然較低，但卻要按市場化原則運營，以盈利為目的。在偏遠落后的地區(qū)經濟金融運行環(huán)境較差，新生的農村金融機構如何生存并實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展是改善農村金融服務的關鍵。對村鎮(zhèn)銀行而言考驗其生存前景的有兩點：盈利能力和風險管理能力。
一般而言，市場化經營的銀行業(yè)金融機構降低和分散風險的途徑有三種：抵押、擔保和利率覆蓋風險。廣大的農村信用社即是如此。而不能從信用社得到貸款的農戶往往不是難以提供有效的抵押擔保，就是很難承受高利率，是典型的弱勢群體。即使如此小額農貸規(guī)模小、成本高、風險高的特點，也使得農戶貸款業(yè)務量很大的信用社盈利狀況并不好。雖然事實上弱勢群體希望以較高的利率換取迫切需要的資金，但隨之而來的是償還能力問題。村鎮(zhèn)銀行主要在農村開展業(yè)務，運營成本高，經營風險大，收益周期長，經營利潤低。在社會普遍缺乏對弱勢金融群體補償機制的情況下，貧困農戶能夠在規(guī)定時間內賺取相應的收益及時歸還銀行貸款關系著村鎮(zhèn)銀行能否在競爭中成長，在發(fā)展中壯大，能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正成為農村金融體系的主力軍。
即使拋開弱勢金融群體的承受力，村鎮(zhèn)銀行能否通過合理的定價機制設計出適合不同層次需求的金融產品也是迫切需壓迫解決的問題。對弱勢群體的金融服務，要求銀行通過精確計算風險與成本合理對貸款進行定價，通過貸款利率覆蓋風險，在保證金融機構取得預期利潤的前提下，為弱勢群體的發(fā)展提供無需抵押擔保的融資產品。這嚴重挑戰(zhàn)了村鎮(zhèn)銀行的風險防范能力。
銀監(jiān)會為了防止村鎮(zhèn)銀行一哄而起，造成金融秩序混亂，在“寬準入”的基礎上實行“嚴監(jiān)管”，加強金融監(jiān)管，強化監(jiān)管措施，實行“剛性”市場退出約束。按照《意見》要求，村鎮(zhèn)銀行要按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，優(yōu)化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，提升其經營管理和支農服務水平，這對服務于社區(qū)的村鎮(zhèn)銀行而言需要不懈的努力，否則村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景將不甚樂觀，市場退出行為將非常普遍，危及村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
[①] 王曉毅“農村工業(yè)化進程中的農村民間金融----溫州市蒼南縣錢庫鎮(zhèn)調查”，1999.1
[②] 張元紅“農民的金融需求與農村金融的深化----一湖北漢川福星村為例”，中國農村觀察，1999.1
[③] 王麗萍等“西部地區(qū)農戶借貸行為分析-基于陜西248家農戶的調查與思考”，電子科技大學學報2007.1
[④] 銀監(jiān)會課題組“中國農村金融服務于農村金融競爭充分性調查”《中國金融》2007.2
[⑤] 趙澤琨“加快構建新的農村金融服務體系”經濟要參2007.11
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